“代理退?！卑挡仫L險！銀保監(jiān)會再次提醒：小心，別中招！

警惕三大風險

當前，“代理退?！币研纬赏ㄟ^惡意投訴實現(xiàn)“退保理財”、“退舊換新”，以此收取高額手續(xù)費牟利的一條黑色產業(yè)鏈，并從傳統(tǒng)的壽險、健康險等人身保險產品延伸到車險領域。一些組織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費的獲利模式。

一旦退保成功，黑中介會向客戶收取全額保費20%-60%不等的手續(xù)費，部分消費者防范意識不足、禁不住利益的誘惑，便開始了自己的退息退保之路。

銀保監(jiān)會在風險提示明確指出，“代理退?！毙袨橹辽匐[藏以下三種風險：

一是虛假承諾、偽造證據(jù)等不法手段阻礙消費者正常維權。不法分子為了謀取利益冒充監(jiān)管部門、法律工作者或金融機構工作人員騙取信任，謊稱可辦理全額退保、逃廢債務、修復征信等事宜，誘導消費者委托其“代理維權”后，用編造事實、偽造證據(jù)、提供虛假信息等手段進行惡意投訴，違背誠信甚至突破法律底線，不僅侵占消費者正當?shù)耐对V維權渠道和資源，阻礙消費者與金融機構、監(jiān)管部門有效溝通，擾亂金融市場正常秩序，還可能涉嫌違法犯罪。

二是危害消費者財產安全，暗藏集資詐騙風險。“代理維權”以“維權”之名行“牟利”之實，如鼓動保險消費者退保正常的保險合同，并收取高額“代理維權”手續(xù)費，退保后還會誘導消費者“退舊買新”，購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。此外，消費者如受蒙騙退保正常的保險合同，不僅喪失風險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風險。消費者一定要對此類不法行為提高警惕。

三是危害消費者信息安全權。不法代理維權組織取得消費者委托后，會要求消費者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，個人信息存在被惡意使用、違法泄露或買賣等風險。個人信息泄露后患無窮，可能使消費者蒙受損失，危害消費者信息安全和人身安全。更要注意防范詐騙分子以“解決債務”“修復征信”等說辭騙取銀行卡賬戶、密碼、驗證碼等信息進行盜刷或轉賬的風險。

不法“代理維權”“代理退保”風險高、危害大，銀保監(jiān)會消費者權益保護局因此提醒廣大消費者要根據(jù)自身需求理性消費金融產品，依法維護自身權益，提高個人信息保護意識。

首先，依法理性維護自身權益，防范非法代理維權侵害。消費者對金融產品或服務有疑問，應通過正規(guī)渠道提出合理訴求：可以直接與金融機構協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過行業(yè)糾紛調解組織化解，或向金融監(jiān)管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。通過正常渠道用法律武器維護自身權益，不輕信“代理維權”“代理退保”的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。

其次，根據(jù)自身需求選擇適當?shù)慕鹑诋a品或服務，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導。消費者要掌握一定的金融常識，了解金融產品或服務內容，根據(jù)自身需求和風險承受能力購買合適的產品，樹立理性消費觀念。比如，購買保險產品要符合自身風險保障需求和經濟能力，使用信用卡或貸款類產品應考慮借貸成本和還款能力，投資理財產品應符合自身風險偏好和風險承受能力。

最后，防范非法代理維權給個人信息安全埋下隱患。消費者要注重提高個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。如果發(fā)現(xiàn)合法權益受到不法行為侵害，應及時向監(jiān)管部門或公安機關反映，保護自身權益。

通過投訴反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權益的正當手段。但一旦被別有用心者利用，則可能會對行業(yè)經營造成不良影響，最終損害消費者合法權益。近年來，“代理退?！庇萦遥式M織化、規(guī)模化發(fā)展趨勢，成為擾亂保險市場、損害保險公司和消費者利益的重災區(qū)。

面對市場上越發(fā)猖獗的“代理退?！碑a業(yè)鏈，監(jiān)管也頻頻出手。據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，2020年至今，包括北京、上海、廣東、浙江、山東、湖北等在內的多地銀保監(jiān)局，共下發(fā)“代理退保”相關風險提示超過20次。

11月10日，天津市保險行業(yè)協(xié)會、天津市公安局經濟犯罪偵查總隊聯(lián)合發(fā)布《關于防范“代理退?！庇嘘P風險的提示》指出，部分“代理退保”個人或機構為達目的不擇手段，教唆、指使、誘導一些法律意識淡薄的消費者編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進行投訴、舉報或誣告，消費者可能因此參與非法行為，甚至構成欺詐，干擾社會經濟生活秩序，這些消費者面臨較大的被訴訟或行政處罰的法律風險。

雙方因此明確，任何非法機構或個人以“辦理全額退?！睘橛桑瑧Z恿、誘導消費者虛構事實、偽造證據(jù)材料等行為均為違法行為，一經發(fā)現(xiàn)請消費者及時舉報，以維護自身合法權益。

7月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關工作的通知》（下稱《通知》），對常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭作出工作部署，首次將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”納入“掃黑除惡”常態(tài)化的范疇之內。

《通知》第四點明確指出，各保險機構要繼續(xù)加大保險欺詐線索或證據(jù)的摸排和收集，進一步提高數(shù)據(jù)報送質量，嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動，嚴厲打擊職業(yè)化第三方及保險公司內部人員非法獲取保險客戶信息、誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業(yè)正常經營秩序、損害消費者合法權益等行為。