霍學(xué)文：非法金融活動(dòng)呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+線下3合1

5月20日消息，2018年是金融危機(jī)爆發(fā)十周年，以“深化金融改革開放 促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展”為主題的2018清華五道口全球金融論壇在清華大學(xué)召開。

北京市金融工作局黨委書記、局長，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會(huì)委員霍學(xué)文發(fā)表主題演講，他談到，現(xiàn)在有很多非法金融活動(dòng)是“三合一”結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+線下”。第一，他是傳銷罪還是金融罪；第二，他是在互聯(lián)網(wǎng)上打廣告還是發(fā)產(chǎn)品；第三，線下做的監(jiān)測不到，當(dāng)你監(jiān)測到的時(shí)候他已經(jīng)發(fā)生了。所以很多非法的金融活動(dòng)由線上轉(zhuǎn)到線下的，我們要在現(xiàn)有網(wǎng)格化的手段上，發(fā)動(dòng)老百姓，有獎(jiǎng)舉報(bào)，加大獎(jiǎng)勵(lì)，所以使其在線下也無法發(fā)展。

以下是霍學(xué)文的演講實(shí)錄：

霍學(xué)文：尊敬的廖理院長，女士們，先生們，大家上午好！很高興參加清華五道口全球金融論壇。大家注意：“清華”是大學(xué)，“五道口”是金融特征，“全球”是地域，“金融”是主題，“論壇”是我們要搭載的平臺(tái)。所以一個(gè)金融的發(fā)展一定要有導(dǎo)向、有目標(biāo)、有平臺(tái)、有技術(shù)、有氛圍、有場景，最后一定要規(guī)范發(fā)展。之所以在強(qiáng)監(jiān)管的情況下我們要在這里探討金融科技，是因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)比平面多出一個(gè)維度，它讓很多事物變得紛紜復(fù)雜，難以預(yù)測，難以計(jì)量，以至于難以監(jiān)管。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融剛產(chǎn)生的時(shí)候，我們在海淀區(qū)大力支持下，也包括在于軍書記的大力支持下，在這兒建了互聯(lián)網(wǎng)金融的13個(gè)項(xiàng)目，包括互聯(lián)網(wǎng)金融中心，也就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的所在地，包括互聯(lián)網(wǎng)金融博物館，互聯(lián)網(wǎng)金融基金等等一系列措施，于是推動(dòng)起來了。但是推動(dòng)起來之后最重要的一個(gè)問題，由于缺少底線、缺乏標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管，甚至無門檻，誰都能注冊，注冊一個(gè)技術(shù)公司就能夠做金融，因此沒有辦法，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到了另外一條路上，那就是必須得加強(qiáng)監(jiān)管、加強(qiáng)規(guī)范，我相信在座的諸位里邊就有很多人經(jīng)歷過這個(gè)過程。

我跟今天演講的嘉賓很多人都很熟，我都去過他們公司很多次。這個(gè)過程的痛苦就如當(dāng)前區(qū)塊鏈所經(jīng)歷的過程一樣，任何的技術(shù)一旦納入金融領(lǐng)域，在沒監(jiān)管的情況下野蠻生長的結(jié)果一定是雜草叢生之后那就有一個(gè)拔草的過程，有一個(gè)選種的過程，有一個(gè)凈化激勵(lì)的過程，最后是創(chuàng)造一片朗朗的乾坤。所以我今天要講的，金融科技不簡單是金融和科技的結(jié)合，而是金融和科技的融合。

簡單的把Financial放在Tech前頭，和簡單的把Tech放在Financial前頭，這種里邊都是簡單的、簡潔的或者并不是全部內(nèi)容的。現(xiàn)代的金融分為三大部分：最小的一部分金融就是我們“一行兩會(huì)”發(fā)牌照的法人金融機(jī)構(gòu)或者說持牌金融機(jī)構(gòu)。第二個(gè)就是由諸多的金融產(chǎn)品的發(fā)行而引發(fā)的金融功能，這是更大的一個(gè)圈。最大的一個(gè)圈是金融行為，這個(gè)行為是很難預(yù)測、很難計(jì)量，而且更加難以監(jiān)管的。在行為沒有造成結(jié)果之前，你很難判斷他的行為是好的、是壞的，也很難說他是違規(guī)的還是合法的，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，尤其是金融科技的發(fā)展，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等等一系列技術(shù)的加入，讓金融更加的復(fù)雜。所以我們總體來講，要監(jiān)測金融行為，嚴(yán)控金融功能，守好機(jī)構(gòu)的底線，所以這樣才能夠把金融科技發(fā)展好。

就金融科技來講，我們一定知道，現(xiàn)代的金融業(yè)，“金融=制度+技術(shù)+信息”，因此在這種情況下，金融已經(jīng)不簡單的是貨幣，不簡單的是票證，不簡單的是營業(yè)場所，而是加入了技術(shù)的概念、又加入了信息的概念，因此使得復(fù)雜化起來。我們在這里頭金融科技的本質(zhì)是干什么呢？一定要降低成本、提高效率，而不是以技術(shù)來試探金融準(zhǔn)入的門檻、以技術(shù)來突破金融監(jiān)管的底線。

我們發(fā)展金融業(yè)、發(fā)展金融科技主要是推動(dòng)金融科技所帶來的民主性、普惠性、便利性、高效性。所謂民主性，就是當(dāng)我們?nèi)巳擞辛耸謾C(jī)之后，你的支付突然間發(fā)現(xiàn)可以不到銀行去了，尤其是我們現(xiàn)在很多人兜里不帶現(xiàn)金了，你打車的時(shí)候跟司機(jī)沒有建立微信群，你也沒加他微信，但是你能夠通過電子支付把錢給他，這個(gè)就是讓人民大眾享受到金融。普惠性就是，低成本的提供老百姓可接受的金融服務(wù)，便利性我不講了，高效性是我們目前必須追求的。

金融科技的發(fā)展，我們可以看，根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)的統(tǒng)一，2017年全球金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資1397億，同比增長了19%，但是我們可以看到，在中國和海外的投資筆數(shù)，在中國是328筆、在國外321筆，中國在投資筆數(shù)上超過了國外。從投資額上，中國是796億，國外是601億，所以我們今天大家在這兒探討金融科技是勢所必然。作為北京來講，我想北京的優(yōu)勢是什么？作為總書記給北京城市定位來講，北京是全國科技創(chuàng)新中心，同時(shí)總書記也給北京定義在金融上叫國家金融管理中心，總書記去年視察北京的時(shí)候，要求北京要加強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，加快培育金融、科技、信息、文化創(chuàng)意、商務(wù)服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，總書記高度重視北京的金融發(fā)展。

這兩大優(yōu)勢是全國不具備的，這個(gè)我是與融360葉大清學(xué)到的，他做了全世界的金融中心、科技中心的比較，北京是同時(shí)具備金融中心和科技中心。按照畢馬威所統(tǒng)計(jì)的，2017年全球金融科技50強(qiáng)，北京在全國各城市里邊居首位。

我想講第二個(gè)，我們一定要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、有效監(jiān)管。我想大家從昨天到今天聽了很多風(fēng)險(xiǎn)，凡是有金融知識(shí)的人、有常識(shí)的人都會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)存在的。

第一，我們首先發(fā)展金融科技就是要識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是做金融第一要識(shí)別的，我認(rèn)為區(qū)塊鏈最重要的不是發(fā)幣，不是去做交易所的交易，而是去補(bǔ)充和增強(qiáng)信用功能。在區(qū)塊鏈上造假時(shí)刻都留下來，所以我們一定要識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我們現(xiàn)在有很多非法金融活動(dòng)包括非法集資，現(xiàn)在的非法金融活動(dòng)是“三合一”結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+線下”。第一，他是傳銷罪還是金融罪，第二，他是在互聯(lián)網(wǎng)上打廣告還是發(fā)產(chǎn)品，第三，線下做的監(jiān)測不到，當(dāng)你監(jiān)測到的時(shí)候他已經(jīng)發(fā)生了。所以很多非法的金融活動(dòng)由線上轉(zhuǎn)到線下的，我們要在現(xiàn)有網(wǎng)格化的手段上，發(fā)動(dòng)老百姓，有獎(jiǎng)舉報(bào)，加大獎(jiǎng)勵(lì)，所以使其在線下也無法發(fā)展。

第三，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)或者說金融科技一定要面對，一定要處理好的。主要是四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，交易安全風(fēng)險(xiǎn)，身份認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。如果這四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)處理不好，那就是在光天化日之下，沒有管好用戶的錢。

第四，市場風(fēng)險(xiǎn)，我們主要是要防止過渡投機(jī)和資產(chǎn)泡沫化。

第五，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是要防止跨時(shí)空跨區(qū)域?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融全球化明顯，在一個(gè)地域注冊，在另外一個(gè)區(qū)域設(shè)后臺(tái)，把技術(shù)放在境外，在境內(nèi)搞活動(dòng)。不是不允許公開發(fā)行嗎，那拉微信群。微信群受監(jiān)管后，又有了電報(bào)群。所以跨越時(shí)空，跨越區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。傳播速度快，最重要的是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代或者說面臨的目前的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就是小風(fēng)險(xiǎn)聚合起來演化成大風(fēng)險(xiǎn)。

全國金融工作會(huì)議上總書記強(qiáng)調(diào)，所有金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管。因此對監(jiān)管提出了更高的要求，嚴(yán)格意義上來講，地方的金融或許不像“一行兩會(huì)”有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有監(jiān)管的手段，監(jiān)管的法規(guī)，以及處罰的規(guī)則，在這些不具備的情況下，所以更需要通過技術(shù)來加強(qiáng)監(jiān)管。

三、回歸本源，有序發(fā)展。

有序發(fā)展我想講五個(gè)方面：

第一，財(cái)富管理。在互聯(lián)網(wǎng)大力推動(dòng)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算包括區(qū)塊鏈技術(shù)的時(shí)代，我們一定要看到未來中國金融業(yè)最大的市場是財(cái)富管理市場。這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跟大機(jī)構(gòu)、大金融，有效相處地做好服務(wù)的最重要的領(lǐng)域。

第二，監(jiān)管科技。魔高一丈道高一尺也好，還是道高一尺魔高一丈也好，技術(shù)的兩面性決定了可以用技術(shù)違規(guī)，也可以用技術(shù)監(jiān)管，但就看誰走得快。目前北京已經(jīng)按照全息大數(shù)據(jù)可視化的要求建立了三個(gè)系統(tǒng)：1、監(jiān)管系統(tǒng)。2、監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，這些指數(shù)已經(jīng)在全國使用了。3、建立一套業(yè)內(nèi)的第三方的監(jiān)管合作的平臺(tái)。讓監(jiān)管變得更加有效。

第三，智能金融。我認(rèn)為未來的金融業(yè)最重要的領(lǐng)域，最重要的方向一定是智能金融。AI也好，區(qū)塊鏈也好，大數(shù)據(jù)也好，都是在推動(dòng)智能化。當(dāng)智能化不斷加強(qiáng)的時(shí)候，金融向智能領(lǐng)域發(fā)展就是第二個(gè)大方向。

第四，金融安全。當(dāng)然金融安全是三個(gè)領(lǐng)域：帳戶安全、資產(chǎn)安全、交易安全。

綠色金融將是借助于技術(shù)發(fā)展開花結(jié)果的一個(gè)重要領(lǐng)域。

四、最后怎么加強(qiáng)監(jiān)管。就是積極引導(dǎo)，健康發(fā)展。包括我們要按照減量、發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展的要求，做好相關(guān)的工作。包括應(yīng)對新技術(shù)的挑戰(zhàn)，發(fā)揮新技術(shù)的優(yōu)勢，同時(shí)引進(jìn)更多的外資金融機(jī)構(gòu)，引進(jìn)更多的國際的先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)公司。金融是競爭的行業(yè)，只有競爭才能發(fā)揮好金融的合力，只有競爭才能形成金融的綜合效應(yīng)。

因此外資的進(jìn)入，外資在北京的發(fā)展，也會(huì)在金融科技的領(lǐng)域得到更有效的推動(dòng)。我們現(xiàn)在也在積極打造金融科技的平臺(tái)，海淀區(qū)是發(fā)展科技金融和金融科技的重要領(lǐng)域，因而要在金融街和中關(guān)村之間加快監(jiān)管科技的發(fā)展。

最后我希望在五道口金融學(xué)院的支持下，在五道口金融學(xué)院各位老師研究成果的應(yīng)用中，在在座的各位同事、同學(xué)、朋友們積極加入下，實(shí)現(xiàn)北京金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

謝謝大家！